個人再生の道のり～法テラスの「民事法律扶助」を知る～
個人再生の手続きも進み、弁護士さんとの打ち合わせを行なう日々。
もっと弁護士さんのもとに足を運ばなくてはいけないのかと思っていましたが、意外とそのような事もなく手続きができるようで、少し拍子抜けしている今日この頃です。
個人再生にかかる費用
自己破産から個人再生へと切り替え、いよいよ正式な申し込みをすることになったが、心配の種としてはやはり「費用」です。
個人再生だと自己破産のように管財人は必要としないため、管財人費用の20万円はかかりませんが、弁護士事務所さんへお支払する費用は当然発生します。
私が依頼した弁護士事務所さんはかなり良心的なところで、成功報酬や余分な着手金は一切かかりませんでした。それでも弁護士費用として「30万円」は必要となります。
弁護士費用は分割できる
弁護士さんへ支払う費用は当然、分割が出来ます。確かに債務整理をお願いする人間に一括で何十万も支払えというのは酷な話ですもんね…。
支払いの回数は弁護士さんと要相談の様で、私の場合も今後の打合せの中で、無理のない返済方法を探っていくと仰ってました。
「民事法律扶助」に申し込んでみた
分割ができるとはいえ30万円は大金です。さらに私の場合は個人再生の為、圧縮した借金を3～5年間で返済しなくてはいけません。しっかりとした再生計画を立てないと、また同じこととを繰り返してしまう可能性もあります。
何とか費用をおさえれないものかと色々を調べていると「法テラス」という言葉を目にしました。
法テラスとは
法テラスとは、正式名称を「日本司法支援センター」といい、一般の方に向けて作られた法律相談の総合窓口のようです。運営母体が国であり、安心して誰でも利用できます。
業務内容としては、一般の方への法律に関する情報提供、犯罪被害者支援や国選弁護人関連業務、民事法律扶助、過疎地の司法対策といった内容です。
この中でも、特に利用が多いのは「民事法律扶助」です。
民事法律扶助とは
民事法律扶助というのは、法テラスが一般の方に弁護士や司法書士を紹介し、無料相談を実施してくれ、最終的に依頼をするとなれば、その際に発生する報酬費用を立て替えてくれる素晴らしい制度です。
なお生活保護を受けている場合や特別な状況の場合は、全額免除になることもあります。
通常は、あくまでも「立て替え」ですのでその費用を法テラスに分割支払いする必要がありますが、月々5000～10000円ほど支払っていくのが一般的の様で、かなり負担を軽減できます。
私の場合は個人再生ですのでその場合、諸々の諸経費込みで17～19万ぐらいになるようです。20万弱と考えても10万円近く費用が抑えられるのはありがたいです。
法テラス利用の流れ
法テラスを利用するには以下のような手続きが必要になります。
1、電話で予約申し込み
まずはじめに法テラスに電話して予約申し込みをします。どうやら各都道府県に法テラスがあるようですのでお住まいの法テラスに連絡するのが良いでしょう。
ちなみに法テラスを利用基準があるようで、この時に諸々聞かれることもあるようです。
法テラス利用基準
2、法テラスの手続きに必要な書類を用意する
法テラスの予約が完了すると当日持参する書類の説明があるそうです。基本的には
- 申込書
- 給与明細（直近2ヶ月分）
- 納税証明書
他にも依頼者の生活状況によって提出書類も増えるようなので、この時にしっかり聞いておくのが良いでしょう。
3、予約当日の弁護士による無料相談
予約が完了すると法テラス側が担当弁護士を選任し、無料相談をしてくれます。法テラスでは原則平日しか無料相談をおこなっていなうようなのです。この無料相談は一件につき最大３回までできます。
4、正式契約
相談した弁護士さんに依頼をしたい場合は、その場で契約をしてもいいようです。また後日少し検討してから正式に契約という形でもOKです。
デメリットはあるのか
はっきり言うとデメリットらしいものは、無いようい感じられます。強いて挙げるとなれば
- 弁護士を指名・選択することができない
- 時間がかかることが多い
法テラスを利用した場合、担当をして下さる弁護士さんは、法テラス側が決定します。
当然、得手不得手を考慮して選任するようですが、中にはあまり適任ではない弁護士さんが選ばれることもあるようです。
勿論優秀な弁護士さんも沢山いらっしゃります。そのような弁護士さんにお願いできるかは運次第という事でしょうか…。
一応、法テラスの無料相談は3回までできるようなので、いい弁護士さんに当たるまで相談しても良いみたいです。
もう一つのデメリットとしては対応が遅いことです。
まぁ法テラスは国の機関ですから「お役所仕事」なわけで…。そのため対応がのんびりしているようです。
最初の無料相談申込みから、2週間近く待たされた挙句、弁護士さんとの正式な契約までさらに2週間も待たされてしまったという話も聞きます。
時間に余裕がある人だったら良いのですが、私のような借金問題を抱えている人間からしたら、一日でも早く借金問題を解決したい為、このタイムラグはいささか厳しいかもしれません。
まとめ
法テラスを利用をすれば費用面も抑えられます。特に私のような債務整理で依頼する人間にとっては一万円でも安くしたいものです。
しかし多少なりデメリットもあります。特に時間的な問題は借金を抱えている人にとっては死活問題です。
その為、私はちょっとした裏技を使って法テラスの「民事法律扶助」を申請しました。この裏技については次回お話しします。
個人再生への道のり～自己破産から個人再生に変更～
今回は最初、自己破産を希望していた私がなぜ個人再生に変更したのか事の顛末を書きたいと思います。
自己破産の予定が…まさかの失態
弁護士さんに相談した当初は自己破産でいくつもりでした。
私自身、持ち家もなく車もローンが残っている為、どのみち引き上げられるのであればすべての借金が免責される自己破産の方が良いだろうと考えてました。
現状ですと、管財事件になる確率はかなり高い、というかそうなるので多少費用面では痛手となりますが、毎月の支払いを考えれば…
奨学金を一括返済…しかし
前回も書いたように、奨学金の残金を姉に肩代わりしてもらい一括返済することとなりました。
日本学生支援機構に一括返済の旨を伝えると
指定日までに引き落とし口座に全額分を入金して下さい。
との返答がありましたので、指定通り口座にお金を振り込んで貰いました。
しかしここでふと以前弁護士さんと話をしていた「偏頗返済」の事が気になりもう一度ネットで調べてみることに…
すると
自分の代わりに借金の一部を肩代わりしてもらうことは問題はないようですが、自分の口座にお金を振り込んでもらい、その口座を介して支払うのは「偏頗返済」にあたる可能性が出て来ました。
つまりお金は確かに姉のものですが、私の口座に振り込んでいますので、日本学生支援機構が引き落としするときはあくまでも私自身のお金として処理をしてます。
自己破産をした際に、口座の動きを管財人がチェックすると私の財産で一部の債権者に返済したと判断されてしまいようです。
慌てて弁護士さんに相談。そして変更を試みるが…
この緊急事態…。
とりあえず自分で考えてもラチがあかないと弁護士に今回の件を聞いてみると
んー。それはちょっとマズイですね。やはりアーロンさんの口座にお金が入って、そこから奨学金が返済されるとなると「偏頗返済」とみなされる可能性はありますね。
出来ることなら日本学生支援機構に連絡して、引き落とし口座をお姉さんのものに変更できるか聞いてみて下さい。
やっぱりそうなんですね…。一度、口座に入ってしまってますけど大丈夫ですか？
そのまま使わずにお姉さんに全額返却してしまえば大丈夫でしょう。
仮に個人再生であれば、今回の件もとやかく言われることは無いので大丈夫なんですが…。
えっ！個人再生だとこのままでも大丈夫なんですね？んーちょっと検討してみます…
とりあえず日本学生支援機構に連絡をしてみます！ありがとうございます！
とにかく現状ではあまりよろしく無いとの事が分かったので、すぐに日本学生支援機構に連絡してみます！すると…
引き落とし口座をアーロン様のものではなくお姉さん様の口座に変更されたいのですか？
はい…。(色々理由を聞かれましたが、債務整理の件は言いませんでした。)
口座変更は可能ですが、書類を受理してから完了まで2〜3ヶ月はかかると思います。
また今月の支払日に全額返済の指定がされているので、口座は空っぽにしておいて下さい。
はい…。
日本学生支援機構の回答だと
- 直接、日本学生支援機構への振込制度はない
- 引き落とし口座の変更は可能(時間がかかる)
ということが分かりましたが、変更するにしても2〜3ヶ月もかかるなんて…。
その当時はまだ弁護士さんに正式な依頼をしていなかったので、月の返済は通常通り行われていました。嫁にも協力してもらい、諸々の費用を抑えながらなんとか捻出していたのですが、もうそろそろ限界になってきました…。
自己破産から個人再生に変更
この一件を嫁に伝え家族会議をすることに
とりあえずあと2〜3ヶ月も支払いを続けるのはかなり厳しいよ…。
そうだよな…。
※この時点で月に約10万円弱支払っていました。
となると個人再生しかないか…。
私はそれで良いと思うよ！もともとちゃんと返さなくちゃいけないお金なんだし、5年間に分納出来るってことなんだから、しっかり反省しながら返していこうよ！
そうだな！いまの状況をいたずらに引き伸ばしても得策は無いな！少しだけでも債権者の皆さんに返していこうか！
やはり我が家にとって毎月の支払いが多くなるのはかなりの負担だった為、少しでも早く債務整理を手続きを開始することが重要でした。
確かに個人再生は自己破産とは違い全ての借金が免責になるわけではありません。おそらく私の借金総額ですと、5分の1に圧縮されて約150万円返済になります。
その150万円をおそらく5年間で返済していきます。月々2万5000円の返済になる予定です。
これで債務整理の方向性も固まってきましたので、いよいよ弁護士に正式な依頼に行くことになります！
個人再生への道のり～奨学金を肩代わりして貰うことに～
個人再生を正式に申し込んでから、意外にもまだやることが少なく、この間に日々の生活を見直しております。
いままで好き勝手に借金しては好きな物を買っていた私にとって、毎月限られたお小遣いでやりくりをする大切さを痛感しております。
むしろお小遣いをくれる嫁に感謝しなきゃ！
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800万円もの借金を抱えるまでの過程 ～最終章：もう限界だった～
じわじわ追い詰められる
前回、一発逆転を狙って投資をはじめまんまと負け続け、さらに借金を重ねるといった最悪の結果を招くことになりました。
素人がそう簡単に投資で儲けることなんて出来ません。ましてや借金を返す為にギャンブルをするなんて愚の骨頂です。
その後も少し返してはまた借りる生活を続けていきますが、長くは続きません。
ついに月の返済すらも危うい状態になっていきます。
この時期、毎日のように借金のことを考えました。後から嫁に聞いたのですが、私の様子が日に日におかしくなっていくのを感じていたそうです。
最後の頼みも…
ついに来月の返済金すらなくなってしまい途方にくれた私は貸してくれそうな銀行に手当たり次第連絡をしてみました。
当然、どこも貸してはくれません。こんな多重債務者に貸せるはずはありません。
何社か連絡した際に、500万のまとめローンを申し込んだ銀行がありました。普段はネットで申し込み、自分のアドレスに審査結果を送ってもらうようにしてありましたが、この銀行からはしばらく経っても何の返答もありません。
もしや！！と思い問い合わせをしてみると最悪の結果が待っていました…。
今となってはこれが良い切っ掛けだったと思っています。
ついに借金がばれる
おまとめローンを申し込んだ銀行に問い合わせをしてみると、審査結果は登録した住所へ書面にて郵送するとの返答が…。
この時点でかなりパニックになったことを覚えています。
必死に何とかならないはお願いしたが銀行側では無理と言われ、であればと郵便局に連絡して届け先を変更して貰おうとしたのですがそれも無理。
完全に八方塞がりです。
最後の手段としては嫁が通知を見るよりも先に郵便物を確保してしまうしかありません。でも普段仕事に行っている私がそんなことが可能なのか…あとは運を天に任すしかありません。
嫁は分かっていた…。
それから毎日のように帰宅しては郵便受けを確認する日々…。
来る日も来る日も確認しますが届いている様子はありません。
あまりにも精神的に追い込まれていたのか、ちょうどその頃、原因不明の体調不良に襲われます。
帰宅して寝室で横になっていると、嫁が入ってきて
ちょっといい？話があるんだけど…
おまとめローンの審査結果通知と支払いが遅れていた銀行の通知を持ってきました。
この時点ですべてばれたことを察知しました。
なんと言えばいいのか、必死に言葉を探しましたが頭の中が真っ白になり何も浮かびません。ただひたすら「ごめん、ごめん」と言うしかありません。
私はもう離婚するしかないと考えていました。
こんな多額の借金を嫁と子どもに背負わせるわけにはいかない！であれば離婚するしか道はない…。むしろ嫁のほうから三行半を突きつけられると思っていました。
すると嫁は
まずは落ち着いて話を聞かせて
うなだれる私をつれてリビングへ向かいます。
私はことの顛末を隠すことなく打ち明けました。
結婚する前から借金があったこと、ギャンブルや交遊費に使ったこと、そして借金を取り返そうとFXと株に手を出したこと…
すべてを話しました。
すると嫁は少し考え、こう切り出しました。
少し前から様子がおかしいのは分かってたよ、だって毎日郵便受けを確認してるんだもん。そしてこのハガキを見たときにすべて分かって
不思議と嫁は冷静でした。
そして
もっと早く言ってくれればよかったのに。とりあえずどうしようか？
私は嫁の言葉に一瞬戸惑ったことを覚えています。
怒り・悲しみ・裏切り…様々な感情が爆発して罵声を浴びさせられる覚悟はありました。しかし嫁は冷静に現状を受け入れていました。
離婚してもいいんだよ、俺の責任だから…
離婚？
…うん
してもしょうがないじゃん、とりあえずいくらあるの
え？離婚しないの？えーっと550万くらい…
550！！！そこまでよく借りたね(笑)、とりあえず弁護士さんに相談しようか
…はい
嫁曰く
まだ小さい子どももいる状態で離婚なんて出来ないし、離婚しても解決する問題じゃない。そしてもっと早く気がついて楽にさせてあげたら良かったよ
私は嫁の優しさと自分がこれまでしてきた取り返すことの出来ない行動を後悔し泣き崩れてしまいました。
精神的にもすでに限界に達していました。もっと早く嫁に打ち明けていればこんなことにならなかったかもしれません。
自分の保身ばかり考え、ずっと隠し続ける日々…。本当に辛かったです。
嫁はすべて分かっていました。そして泣き崩れる私を慰めるように
安心して！みんなでちゃんと解決していこうよ！
嫁がその時私にかけてくれた心強い言葉…一生忘れません。
本当にみんな…ごめん。そしてありがとう。
※この時点では550万円の借金と認識してましたが後日、車や奨学金などのローンも借金となることを知り、総額は700万越えになり利子を含めると800万に到りました…。本当に無知です。
800万円もの借金を抱えるまでの過程 ～第５章:一発逆転を狙い投資を始める～
前回は、おまとめローンを組んだ話をしました。
本当に当時は、その場さえしのぎ切ってしまえばよいとしか考えていませんでした。
まとめたところで借金の総額には何の変化もないはずなのに…。この時点での私の借金は410万円になっていました。
普通に考えたらもう限界のハズです。でも日々騙し騙し生活をし、さらに結婚までしてしまいました。もちろん嫁には借金の事を伝えずに…。
結婚を機に返済に困り始める
結婚し一緒に生活をし始めると、これまでなかった問題が浮上し始めました。
それは「返済問題」です。
独身の頃は給与すべて自分で管理していたため、そこから返済分を充てることができました。しかし結婚をして家計の管理は嫁さんがすることになると、これまでのようにお金を自由にすることができなくなります。
この時点で、月6万弱の返済をしていました。最初の内は、独身時代のお金（借りたお金）で返済をしていましたが、限界がきます。
そこで私が次にとった行動は…
投資です
お金がないなら増やそう！！と完全に悪手であることも気が付かず投資に手を出し始めました。
Fxと株に手を出す
投資と言えば気軽にできるFxと思い早速口座を開設します。
自分で抱えた借金をFxで返そうなんていま思えば最悪の方法だと思います。
確かにfxや株でとんでもない金額を稼ぎ出す人だっています。すこしネットで検索したら自身のブログにトレード記録を載せている強者も大勢いらっしゃいます。
でもそういた人たちはごく一握りだと思います。しかもそれ相応の努力をしている方々です。いろんなブログやサイトをみていま思う事は…。
「借金を投資で返済している人はいない」ということです。
試みている人は沢山います…（汗）
投資はあくまでも余剰金でやるもの、自分の生活を削ってまでするものではありません。ましてや借金を返そうなんて…
更に悪いことは、投資の種銭を借金して用意することです。これは完全に破滅パターンです。
そう…私がまさにそのパターンでした。
Fxにどっぷりとハマる
借金を返すために投資をしようと浅はかな考えをした私は、借りていた30万円で挑戦してみます。
するとビギナーズラックでしょうか、30万円の軍資金があれよあれよと倍になり、気がつくと80万まで増えてしまいました。
初期投資は30万円でしたので50万円の儲けになります。
この時点で完全にFxの虜になってしまった私は、更に倍に増やそうと熱を入れ始めます。
仕事中も移動中も家の中でも、常にチャートとにらめっこする日々…。もはや普通の精神状態ではありませんでした。
熱心にやればやるほどこれまでの勝ち金がどんどん減っていきます。しかし一度儲かった経験をしていると、すぐに取り戻せると思いこんでしまい。ズルズルと負け額を増やしていきます。
この時点で完全にFxの魔物に取り込まれていました。そして気が付くと資金を完全に失ってしましました。
返済した消費者金融から再び借金
Fxにどっぷりはまっていき資金を失った私は一度投資から離れることにしました。このままやっていても借金は減らないと今更気が付いたのです。
借りられるお金をわずかになりながらも、日々少しずつ返していきます。いくら返しても減らない元金…もはや泥沼です。
この間、何社かの銀行系カードローンに電話して30万円の融資を受け取っており、しばらくはこれを返済に充てていました。
でもさすがに限界が来てしまい、遂に以前借りていた消費者金融の門をたたいてしまいます。
以前借りていた額よりも多く借りてしまう。
お金の工面に悩んだ私はまたもや消費者金融に頼ってしまいました。
融資の申込みをするとまだ私の顧客データが残っているようで（10か月ほど前）すんなりと契約の運びとなります。
どうして顧客データが残っていたかと考えると、おそらく借金をする人は一度返済しても再び泣きついてくることが多いからでしょう…。まさに私がその見本ともいえる行動です。債権者の鏡ですな…。
契約が進むと、以前返済をしている履歴から、130万円の融資が可能との話に
もはや感覚がマヒしてしまった私はすんなりと契約をしてしまいました。
この時点での借金の総額
・クレジットカード キャッシング枠 10万
・銀行系カードローン（ネット系） 50万
・銀行系カードローン 100万
・おまとめローン（銀行系） 230万
・消費者金融（二回目） 130万
・銀行系カードローン（新規） 30万
合計 550万円
いよいよ借金も限界になってきました。
